「35年ローン」って本当に大丈夫？将来の金利上昇とどう向き合うか｜ | 【仲介手数料無料】さいたま市緑区・東浦和の不動産情報ならA-LINE(エーライン)

こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE（エーライン）です！

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マイホームを購入するとき、住宅ローンの選択は「人生最大の借り入れ」といわれます。
特に多くの方が選ぶのが【35年ローン】。月々の返済額を抑えやすく、一見安心に見えます。

しかし最近、日銀の政策変更や経済環境の変化によって
「今後、金利が上がるのでは？」という不安も高まっています。

今回は、「35年ローンって本当に大丈夫？」と不安を感じている方に向けて、
金利上昇リスクとその向き合い方、将来設計の考え方をわかりやすく解説します。

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■ 35年ローンはなぜ選ばれるのか？

以下のような理由から、35年ローンは住宅購入時の主流となっています。

• 月々の返済額を抑えられる
  　→ たとえば3,500万円の借入でも、月々9万円前後に抑えることが可能

• 団体信用生命保険が35年間つく
  　→ 万一の時の備えにもなり安心

• 繰上返済によって短縮もできる柔軟性
  　→ ライフスタイルに応じた見直しが可能

▶ ただし、「月々の支払いは軽いけど総支払額は多くなる」という点も押さえておきましょう。

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■ 将来、金利が上がると何が起こる？

現在、変動金利は年0.3～0.5％台と超低水準ですが、
2025年以降、日銀の政策変更によって「金利はじわじわと上がる」と言われています。

仮に金利が上昇した場合の変化シミュレーション：

• 借入：3,500万円／返済期間：35年

• 変動金利：当初0.5％ → 5年後に1.5％に上昇

金利	月々返済額	差額（前回比）
0.5％	約88,000円	-
1.5％	約110,000円	+22,000円

▶ 家計への影響は1万円〜2万円単位。育児・教育費とのバランスを崩す可能性も。

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■ 「1.25倍ルール」って安心なの？

変動金利には「返済額は5年間固定」「上昇しても1.25倍まで」という制限があります。
しかしこれは“支払いが軽くなるわけではない”ことに注意が必要です。

• 元本がなかなか減らない

• 将来、急激に元利負担が増える可能性

• 最悪、完済時に“借入が残る”リスクも

▶ 制度の仕組みを理解せずに「安心だ」と思い込むのは危険です。

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■ では、35年ローンとどう向き合えばいいのか？

【1】最初から無理のない借入額に抑える

「借りられる額」ではなく、「返せる額」で考える。
世帯年収に応じて、無理なく返済できるシミュレーションを重ねましょう。

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【2】繰上返済の計画を立てる

将来的に収入が安定してきたら、繰上返済で期間短縮 or 利息軽減を検討。
たとえば、100万円の繰上げで、数十万円の利息軽減につながることも。

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【3】固定金利 or ミックス型でリスク分散

将来が読めない時代だからこそ、金利固定の安心感を得るのも一つの選択。
最近は、固定と変動を組み合わせた「ミックスローン」も注目されています。

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■ A-LINEがご提案する“安心の35年ローン設計”

当社では、住宅購入時の資金設計において次の点を重視しています。

1. 金利上昇リスクを可視化

2. 返済額・総支払額の比較と将来予測

3. ライフイベント（出産・教育費・老後）とのバランス調整

4. 固定・変動・ミックスの適正診断

5. 無理なく完済できる繰上返済プラン

▶ 「家を買うこと」がゴールではなく、「暮らし続けられること」が本当のゴール。
だからこそ、A-LINEは長期視点のローン選びを大切にしています。

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■ まとめ｜35年ローンは「使い方次第」で未来の味方にできる

「35年は長すぎる…」「金利が上がったら返せるか不安…」

そんな不安を抱く方こそ、今のうちに正しい知識と備えを持っておくことが大切です。

– 無理のない借入計画
– 金利変動のシミュレーション
– 将来を見越した柔軟な対応策

A-LINEでは、住宅ローンに関するご相談も、親身になって対応しております。
まずは「聞いてみる」から始めてみませんか？

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