こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

住宅購入を検討される際に、必ずといっていいほど悩むのが——
「変動金利」と「固定金利」、どちらを選ぶべきか？という問題です。

2025年現在、長く続いた“超低金利時代”に少しずつ変化が見え始めています。
日銀の金融政策修正や物価上昇の影響で、今後の金利動向には多くの方が関心を寄せています。

今回は、「2025年版・変動vs固定の最新比較」として、今後の金利上昇リスクにどう備えるべきかを、わかりやすく解説します。

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1. 住宅ローン金利の基本をおさらい

住宅ローンの金利には、大きく分けて**「変動金利」と「固定金利」**の2タイプがあります。

タイプ	特徴	メリット	デメリット
変動金利	市場金利に合わせて半年ごとに金利が変動	金利が低い時期に総支払額を抑えられる	金利上昇で返済額が増えるリスク
固定金利	契約時の金利が完済まで固定	金利上昇の影響を受けず安心	初期金利が高めで総支払額が多くなりやすい

どちらも一長一短。
大切なのは「どの金利が有利か？」よりも、自分のライフプランにどちらが合っているかを見極めることです。

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2. 2025年の金利動向｜“上昇リスク”が現実に

2025年現在、日本の住宅ローン金利は依然として低水準にあります。
しかし、2024年に日銀がマイナス金利政策を解除して以降、少しずつ「緩やかな金利上昇局面」に入ってきました。

• 銀行の変動金利（優遇後）：年0.3～0.6％台

• 10年固定金利：年1.0～1.5％前後

• 全期間固定金利（フラット35）：年1.6～1.9％台

過去に比べればまだ低いものの、「数年以内に1％程度上昇する可能性」も指摘されています。
金利が1％上がると、借入額3,000万円・35年ローンでは総支払額が約600万円増加する試算もあります。

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3. 変動金利の魅力とリスク

メリット

• 今もっとも金利が低く、月々の返済額を抑えられる

• 頭金を抑えたい若い世代に向いている

• 低金利が続けば“得をする”可能性が高い

リスク

• 金利上昇により返済額が増えるリスク

• 「5年ルール」「125％ルール」によって、上限があっても最終的に負担が重くなる場合も

つまり変動金利は、“リスクを取ってでも支払いを軽くしたい人”に向いています。

A-LINEでは、実際に変動金利を選ばれる方の多くが「数年以内に繰り上げ返済を考えている」「共働きで余裕がある」というケースです。

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4. 固定金利の魅力と安心感

メリット

• 金利上昇の影響を受けず、返済額が一定

• 長期のライフプランを立てやすい

• 安定志向・単独収入世帯にも安心

デメリット

• 初期金利が高いため、月々の返済負担が大きい

• 低金利が続くと「固定にして損した」と感じやすい

つまり固定金利は、“将来の安心を優先したい人”におすすめです。
特にお子様の教育費や老後資金など、家計に変動が少ない世帯に向いています。

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5. ミックス金利という選択肢も

最近では、「変動＋固定」を組み合わせる“ミックスローン”を選ぶ方も増えています。

たとえば——

• 借入の半分を変動、半分を10年固定にする

• 「今の低金利を活かしつつ、将来の上昇にも備える」

というハイブリッドな方法です。
将来の金利変動に備えつつ、返済計画を柔軟に調整できるのが魅力です。

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6. 金利上昇に備えるための具体策

金利が上がっても慌てないために、以下のポイントを意識しましょう。

（1）「繰り上げ返済」を計画的に

低金利のうちに元本を減らしておけば、金利上昇時の負担が軽減されます。
特に最初の10年が重要です。

（2）返済比率を35％以下に抑える

年収に対する返済額の割合（返済負担率）は、30％以下が理想。
余裕を持った資金計画がリスク回避の鍵です。

（3）金利動向を定期的にチェック

金融政策やインフレ動向によって、金利は変わります。
A-LINEでは、住宅ローンの見直しや借り換えのご相談も随時承っています。

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7. 心理的な側面｜「安心」と「お得」のどちらを選ぶか

心理学的に見ると、人は「損失の不安」を強く感じる傾向があります。
つまり、「金利が上がったらどうしよう…」という不安は、固定金利の安心感を選ぶ理由になります。

一方で、「少しのリスクでも得をしたい」と考える方は、変動金利に魅力を感じやすい。
このように、住宅ローンの選択は“数字の比較”だけでなく、自分の性格や価値観にも関わるのです。

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8. まとめ｜2025年の住宅ローンは「柔軟さ」が鍵

2025年の住宅ローン選びは、

• 低金利を活かす「変動」

• 安定を重視する「固定」

• 両方のメリットを取る「ミックス」

の3択。

金利上昇リスクが現実味を帯びる今、“柔軟な返済計画”が何より重要です。

A-LINEでは、お客様一人ひとりの収入・ライフプラン・家族構成に合わせて、最適な住宅ローン選びをサポートしています。
家を買うことは「ゴール」ではなく、「人生設計のスタート」。
金利の波に左右されない、安心の住まいづくりをご提案いたします。

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