住宅ローン金利が0.25％上昇したら家計はどうなる？今、考えておきたいポイント｜ | 【仲介手数料無料】さいたま市緑区・東浦和の不動産情報ならA-LINE(エーライン)

こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

日銀のマイナス金利解除以降、「今後は金利が上がっていくかもしれない」というニュースを目にする機会が増えました。
その中で、お客様からよく頂くのが、

「住宅ローン金利が0.25％上がると、うちの家計はどれくらい影響を受けますか？」

というご質問です。

0.25％だけを見ると「たいしたことない」と感じる方も多いのですが、
”金額”に落とし込んでみると、印象はかなり変わります。

今回は、

• 0.25％の金利上昇が具体的にいくらの負担増になるのか

• すでにローンを組んでいる方が確認すべきポイント

• これから家を買う方が、どのようにシミュレーションすべきか
  を、不動産会社の現場感も交えてお伝えします。

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1．「0.25％アップ」が毎月いくらになるか、具体的な数字

まずは、数字でイメージしてみましょう。

■例①：4,000万円を35年返済
・金利1.00％のとき
　→ 毎月返済額：約112,000円台
・金利1.25％に上昇した場合
　→ 毎月返済額：約118,000円弱

差額は 毎月約4,500～5,000円 程度の負担増になります。

■例②：5,000万円を35年返済
・金利1.00％
　→ 毎月返済額：約141,000円台
・金利1.25％
→ 毎月返済額：約147,000円台

こちらは 毎月約6,000円前後のアップ です。

1か月だけ見れば「外食を1〜2回ガマンすれば…」という金額かもしれませんが、
35年というローン全期間で見ると、

4,000万円借入の場合
→ 5,000円 × 12か月 × 35年 ＝ 約210万円

5,000万円借入の場合
→ 6,000円 × 12か月 × 35年 ＝ 約252万円

「0.25％」の違いが、長期では200万円前後の差になってくるイメージです。

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2．すでに住宅ローンを組んでいる人が確認すべきポイント

ここからは、すでにローンを返済中の方向けです。
まずは次の4点をチェックしてみてください。

1）金利タイプは「変動」「固定」「ミックス」のどれか
2）残りの返済期間は何年か
3）現在の残高はいくらか
4）ボーナス返済の有無と金額

変動金利の場合、

• 金利自体は見直されているのに、

• 毎月返済額は一定のまま、

• 代わりに「元金の減り方」や「返済期間」で調整される

という仕組みの商品もあります。

この場合、
「今は返済額が変わらないから大丈夫」と安心していると、
・元金が思ったほど減っていなかった
・完済時期がじわじわ延びていた
ということもあり得ます。

一度、金融機関のシミュレーションや返済予定表を取り寄せ、

• 金利が0.25％上がった場合

• 0.5％上がった場合

に、

・毎月返済額がどう変わるか
・完済時期を変えない場合、家計に無理がないか

を一緒に確認しておくと安心です。

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3．これから住宅ローンを組む人が考えておきたいこと

「これから家を買う」方にとっては、
金利上昇はどうしてもプレッシャーになります。

ただ、ここで大事なのは、

「金利が上がるから急いで買う」ではなく、
「金利が上がっても耐えられる返済計画にする」

という発想です。

具体的には、

• 今の金利＋0.25％

• 今の金利＋0.5％

の2パターンで、

・毎月返済額がいくらになるか
・手取り収入に対する返済比率は何％か
・教育費や車の買い替え、老後資金とのバランスが取れるか

を、事前にチェックしておくことをおすすめします。

たとえば、
「今の金利なら月11万円で収まるけれど、0.5％上昇すると13万円を超える」
という結果であれば、

• 借入額を少し抑える

• 自己資金（頭金）をもう少し厚くする

• 駅からの距離や広さで条件を調整する

といった“安全マージン”を考える必要が出てきます。

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4．金利に振り回されないための考え方

金利は、私たちがコントロールできない要素です。
一方で、次のような点は「自分で決められる部分」です。

• 借入額をどこまでにするか

• 返済比率（手取りの何％までなら許容か）

• ボーナス返済を使うかどうか

• 「固定」「変動」「期間の分け方」をどうするか

つまり、
「金利そのもの」ではなく、「金利が変わっても耐えられるライン」を決める
ことが、金利上昇局面ではとても重要になってきます。

将来、0.25％・0.5％上がっても、
「家計が崩れない」「生活の質を大きく落とさずに済む」
というところに線を引き、その範囲で物件とローンを組み立てる。

この発想があるかどうかで、
同じ上昇局面でも「不安だらけの35年」になるか、
「想定内の変化」として受け止められるかが大きく変わります。

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5．それでも不安な方へ：一緒に「数字」と「暮らし」を並べて考えましょう

金利のニュースを見続けていると、

• 「今すぐ決めないと損をするのでは」

• 「でも焦って買って失敗したくない」

という、相反する気持ちに揺さぶられがちです。

そんなときこそ、

• 0.25％・0.5％上昇時のシミュレーション

• ご家族の将来計画（子どもの進学、車の買い替え、親の介護など）

• 賃貸を続けた場合の35年キャッシュフロー

を「紙の上に全部並べて」整理してみることが大切です。

A－LINEでは、

• 「今すぐ買うべきかどうか」

• 「いくらまでなら借りても無理がないか」

• 「固定と変動をどう組み合わせると安心か」

といったことを、売買の有無にかかわらず一緒に検討しています。

結論が
「今はまだ買わずに準備を続ける」
であっても構いません。

大切なのは、
金利に急かされて決めるのではなく、
自分と家族の“納得感”で決められる状態を整えること
だと考えています。

「具体的な物件を見る前に、まず数字の相談だけしたい」
という段階からでも、遠慮なくご相談ください。

不動産に関するご相談は東浦和駅徒歩1分、年中無休のA－LINEまでお気軽にお問合せください

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