こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

「家の予算って、どう決めるのが正解ですか？」
結論は、“借りられる上限”ではなく、“買った後も安心して暮らせる上限”で決めることです。

住宅購入はゴールではなくスタート。
予算を間違えると、毎月の余力（貯金・教育費・旅行・もしもの備え）が削られ、住まいの満足度まで下がってしまいます。

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最初に押さえる｜「家の予算」は2種類あります

予算の種類	中身
① 物件価格の予算	土地・建物（マンションなら本体価格）
② 総予算（総費用）	物件価格＋諸費用＋引越し＋家具家電＋（必要なら）リフォーム ＋購入後の固定費（税金・管理費・修繕など）

多くの方が①だけで考えて、契約直前に「諸費用がこんなに…」となりがちです。
だから、A－LINEでは②の総予算から逆算する方法をおすすめしています。

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家の予算の決め方｜後悔しない7ステップ

STEP1：まず「毎月いくらまでなら余力が残るか」を決める

住宅ローンの審査では、年収に占める年間返済額の割合（総返済負担率）が見られます。
たとえば【フラット35】では、総返済負担率の基準が年収400万円未満：30％以下／400万円以上：35％以下と示されています。

ただし、これは「通るかどうか」の目安で、生活の快適さの目安とは別です。
実際に【フラット35】利用者調査（2024年度）では、平均総返済負担率が23.2％とされています。

考え方（目安）
・家計に余力を残したい方：20％台前半を意識
・教育費や車がある方：さらに控えめに
※数字はあくまで目安。大切なのは「払える」ではなく「払っても貯まる」です。

STEP2：月額上限から「借入可能額」を逆算する

月々の上限が決まると、予算が一気に現実的になります。
試算は、【フラット35】の「毎月の返済額から借入可能金額を計算」などで概算できます。

STEP3：諸費用の目安を先に入れる（ここが落とし穴）

住宅購入時の諸費用は、目安として
新築：物件価格の3～7％／中古：物件価格の6～10％と紹介されています。

特に中古は仲介手数料がかかるケースが多く、諸費用が増えやすいのがポイントです。

STEP4：頭金は「出せる額」ではなく「出しても困らない額」で

頭金を増やすとローンは楽になります。
でも、手元資金を出し切ると、病気・家電故障・車検など“想定外”で詰みやすいです。

• 生活防衛資金（最低限の現金）を残す
• 残りで、頭金・家具家電・引越しを配分する

STEP5：購入後にかかるお金も“固定費化”して考える

• マンション：管理費・修繕積立金・駐車場代
• 戸建て：外壁・屋根・設備更新のための修繕積立（自分で用意）
• 共通：固定資産税、火災保険など

STEP6：「もしも」を1回だけ想定して、予算を守る（ストレステスト）

おすすめはこの3つをチェックすること。

• 金利が上がったらどうなる？
• 一時的に収入が減ったら？（育休・転職・病気）
• 教育費が増えたら？（習い事・塾・進学）

STEP7：最後に「物件価格の上限」を確定する

ここまでくると、物件検索の精度が上がり、迷いが減ります。
逆にこの工程を飛ばすと、見れば見るほど分からなくなります。

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【ざっくり実例】月13万円までなら安心 → いくら借りられる？

たとえば「月13万円まで」と決めた場合、金利・期間によって借入可能額は変わります。
一例として35年・年1.0％で試算すると、借入は概算で約4,600万円前後になります（条件により変動）。

ここに諸費用（例：物件価格の数％～）や引越し・家具家電が乗るので、
「物件価格は4,600万円」ではなく、“総予算に余白を残す”のがコツです。

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家の予算でよくある失敗5つ

• ① 「借りられる満額」で組んで、生活がカツカツ


• ② 諸費用を見落として、手付金後に資金不足


• ③ 管理費・修繕積立金（マンション）を月額に入れていない


• ④ 戸建ての修繕を想定せず、数年後に出費で苦しくなる


• ⑤ 税制優遇を当てにしすぎて予算を上げる（制度は変わります）

なお、令和8年度税制改正の大綱では、住宅ローン控除について「拡充」や「適用期限の延長」等が示されていますが、最終的には法改正で確定します。

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A－LINEでできること｜「総費用ベース」で予算を一緒に固めます

予算決めが不安な方ほど、私たちの出番です。
A－LINEは“お客様の秘書（＝二番手）”として、

• 物件価格だけでなく総費用で比較
• 家計の余力が残るラインを一緒に設計
• 条件により仲介手数料無料＋引越しお祝い金で初期費用圧縮のご提案

を行い、焦らせずに判断材料を整えます。

初期費用を抑える選択肢はこちら：
▶ 仲介手数料無料＋引越しお祝い金（特設サイト）

気になる物件がある方は、URLを送るだけでOK（複数可）。予算に合うか、総費用まで整理します。
▶ 物件URLを送って相談する

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まとめ｜家の予算は「買った後の安心」から逆算する

家の予算の正解は、“高い家”ではなく、家族の笑顔が続く家です。

• 月々の上限を決める（余力基準）
• 借入額を逆算する
• 諸費用・購入後費用も入れて総予算で判断

この順番で進めれば、家探しは一気にラクになります。

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