こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

住宅ローンの「変動」と「固定」は、どちらが得かで決めるより、どちらなら安心して暮らせるかで決めるのが正解です。
今の金利環境では、変動金利を選ぶ人はまだ多い一方で、固定金利や固定期間選択型を検討する人も確実に増えています。

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まず違い｜変動・固定・固定期間選択型は何が違う？

住宅金融支援機構の案内では、住宅ローンの金利タイプは大きく変動金利型と全期間固定金利型に分かれ、変動タイプの中に固定金利期間選択型があります。変動金利型は返済中に金利が変わる可能性があり、全期間固定金利型は借入時に返済終了までの適用金利が確定します。固定金利期間選択型は「当初○年間は固定、その後に見直し」というタイプです。

さらに、住宅金融支援機構は、変動金利型は日本銀行の政策金利の影響を受け、全期間固定金利型は10年物国債利回りの影響を受けると説明しています。2024年3月のマイナス金利解除以降、住宅ローン金利は少しずつ上がり始めているとも案内されています。

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今の実態｜まだ変動が多数派。でも「固定も視野」が広がっている

住宅金融支援機構の2026年1月調査では、実際に住宅ローンを利用した人の金利タイプは、変動型75.0％、固定期間選択型14.9％、全期間固定型10.1％でした。一方で、これから住宅ローンを使う予定の人では、希望する金利タイプが変動型37.0％、固定期間選択型32.1％、全期間固定型30.9％となっており、固定志向もかなり強まっています。

また、同じ調査では、実際の利用者の73.7％が「今後1年で住宅ローン金利は上昇する」と見ており、金利リスクについて「理解しているか少し不安・よく理解していない・全く理解していない」と答えた人の合計は52.0％でした。つまり、金利上昇を意識しつつも、まだ十分に理解しきれていない人が多いのが現実です。

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変動金利が向いている人

住宅金融支援機構は、変動金利型が向いている人の例として、金利上昇による返済額増加があっても問題ない人、近い将来に支出減少が見込まれる人、返済期間が比較的短い人を挙げています。

わかりやすく言うと、

• 手元資金に余力がある
• 教育費のピークがまだ先、または終わりが見えている
• 繰上返済も視野に入れている
• 金利上昇時に家計を見直せる

こういう方は、変動金利の低い当初返済額のメリットを活かしやすいです。

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固定金利が向いている人

一方、住宅金融支援機構は、全期間固定金利型が向いている人として、金利上昇で返済額が増えると返済が難しくなる人、将来的に教育費など支出増加が見込まれる人、返済額を確定させておきたい人を挙げています。

つまり、

• 共働きだけど将来は育休・時短の可能性がある
• 子どもの進学時期が近い
• 毎月の返済額が変わると不安が大きい
• 「金利ニュースを追い続ける」のがしんどい

こういう方は、固定金利の“安心料”を払う価値が大きいです。

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変動金利の注意点｜5年ルール・125％ルールがあっても安心しすぎない

変動金利型は、一般に半年ごとに借入金利が見直される一方で、毎月の返済額の見直しは5年ごと、さらに見直し後の返済額は前回までの1.25倍が上限とされるケースが多いです。ただし、金利上昇が大きいと、返済額に収まりきらない利息が未払利息として繰り延べられる可能性があります。

つまり、「5年ルールがあるから安全」ではなく、上がった金利分の負担が消えるわけではないということです。変動を選ぶなら、金利が上がっても家計が崩れないかを一度シミュレーションしておくことが大切です。

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迷ったらこの3問｜A－LINE流の選び方

Q1. 片方の収入が一時的に下がっても、返済を続けられますか？
→ 不安なら固定寄りで考えるのが安全です。

Q2. 今後10年で教育費・車・介護などの大きな支出増がありそうですか？
→ あるなら、返済額が読める固定の安心感は大きいです。

Q3. 金利が上がったニュースを見るたびに不安になりそうですか？
→ その不安が強いなら、数字上の損得より、固定の方が暮らしは安定しやすいです。

住宅ローンは、単なる金融商品ではなく暮らしの土台です。
「一番得なもの」より、「自分たちがちゃんと眠れるもの」を選ぶのが、結局いちばん強い選び方です。

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A－LINEの考え方｜金利タイプだけでなく“総額”で整理するのが親切だと考えています

住宅ローン選びは、金利タイプだけで完結しません。
月々返済に加えて、管理費・修繕積立金（マンション）、固定資産税・修繕積立（戸建て）、さらに購入時の諸費用まで含めて、初めて本当の負担が見えます。

A－LINEでは、仲介手数料無料・ローン事務手数料0円・火災保険や登記費用の最適化、さらに引越しお祝い金まで含めて、諸費用を業界最安値水準に抑えることを目指しています。だからこそ、変動か固定かだけでなく、買った後も余力が残るかまで一緒に整理できます。

気になる物件がある方は、物件URLを送っていただければ、金利タイプの考え方と総費用をまとめて整理できます。

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まとめ｜「変動か固定か」は、得か損かより“安心して続けられるか”で決める

2026年の最新調査では、実際の利用者はまだ変動金利が中心ですが、これから借りる人の希望では固定系もかなり増えています。つまり今は、「みんなが変動だから」では決めにくい時代です。

変動が向く人、固定が向く人、それぞれ条件は違います。大切なのは、自分たちの家計・将来の支出・不安の感じ方に合う方を選ぶこと。A－LINEは、お客様の“秘書（＝二番手）”として、焦らせず、押しつけず、一緒に整理します。

不動産(賃貸・売買・管理・相続相談)に関するご相談は東浦和駅徒歩1分、年中無休のA－LINEまでご相談ください

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