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住宅ローンの返済に困ったら｜絶対に一人で抱え込まないでください

2026-06-16

不動産知識生活豆知識

住宅ローンの返済に困ったら｜絶対に一人で抱え込まないでください

こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

結論：住宅ローンの返済が苦しくなった時に最もやってはいけないことは「放置すること」です。
住宅ローン問題は、早く相談するほど選択肢が多く残されています。逆に、数か月放置してしまうと、競売や差押えなど、取り返しのつかない状況へ進む可能性があります。この記事では、住宅ローン返済に困った際の相談先や支援制度、具体的な対策について分かりやすく解説します。

結論：まず相談することが最優先

住宅ローンが苦しくなると、

恥ずかしい、
家族に言えない、
なんとかなるかもしれない

と思ってしまう方が少なくありません。

しかし、

本当に危険なのは、

返済が苦しいことではなく、相談しないことです。

住宅ローン返済が苦しくなる主な原因

近年増えている相談内容は、

失業
転職による収入減少、
病気やケガ、
離婚、
物価上昇、
金利上昇

です。

特に最近は

食費、
電気代、
ガソリン代

の上昇によって、

家計が圧迫されるケースが増えています。

放置するとどうなる？

一般的な流れは次の通りです。

STEP1 返済遅延

まずは住宅ローンの支払いが遅れます。

STEP2 督促

金融機関から連絡が入ります。

STEP3 期限の利益喪失

分割返済が認められなくなります。

STEP4 保証会社代位弁済

保証会社が金融機関へ返済します。

STEP5 競売開始

裁判所手続きへ進みます。

まず相談すべき相手

① 住宅ローンを借りている金融機関

最優先です。

相談内容

返済条件変更、
一時的な返済額軽減、
元金据置

など

ポイント

延滞前の相談が重要です。

② 住宅ローン返済相談窓口

金融機関によっては、

専用相談窓口があります。

遠慮せず利用しましょう

相談することは恥ずかしいことではありません。

③ 弁護士・司法書士

借金全体に問題がある場合は、

専門家相談も有効です。

選択肢

任意整理、
個人再生、
自己破産

など

④ 市役所・行政窓口

意外と知られていません。

相談できる内容

生活困窮相談、
福祉制度、支援制度

など

さいたま市でも

各区役所で相談窓口があります。

利用できる支援制度

住居確保給付金

一定条件を満たすと、

住居費支援を受けられる場合があります。

生活福祉資金貸付

社会福祉協議会が窓口です。

生活困窮者自立支援制度

生活再建支援を受けられる場合があります。

対策① 家計の見直し

まず現状を整理します。

確認項目

保険、
通信費、
サブスク、
車両費

固定費削減は効果的です

対策② 住宅ローン借換え

条件によっては、

返済額を軽減できる場合があります。

ただし

現在の金利環境では慎重な判断が必要です。

対策③ 任意売却

非常に重要な選択肢です。

任意売却とは

金融機関と協議し、

市場価格で売却する方法です。

メリット

競売より高く売れる可能性、
引越し時期相談可能、
周囲に知られにくい

対策④ 個人再生

住宅を残したい場合、

選択肢になることがあります。

住宅ローン特則

住宅を維持しながら、

その他の借金を整理できる制度です。

対策⑤ 住み替え

場合によっては、

住居費を下げることで生活再建できることもあります。

任意売却と競売の違い

項目	任意売却	競売
売却価格	高くなりやすい	低くなりやすい
引越し時期	相談可能	制限あり
近隣への影響	少ない	公告される
精神的負担	比較的少ない	大きい