こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE（エーライン）です！

住宅購入を考えたとき、多くの方が最後まで悩むのが
「変動金利にするべきか、固定金利にするべきか」 という問題です。

• 今は変動金利が低いけど、将来上がったら怖い

• 固定金利は安心だけど、今の金利差がもったいない気がする

• ネットやSNSを見ると、意見が真逆で余計に迷う

これはとても自然な悩みです。
そして結論からお伝えすると、万人にとっての正解はありません。

この記事では、
「どちらが得か」ではなく「どちらなら後悔しにくいか」
という視点で、変動金利・固定金利の選び方を整理します。

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1. まず押さえておきたい大前提

金利タイプは「予測」ではなく「許容」で選ぶ

住宅ローン選びでよくある失敗は、

「今後の金利がどうなるか」を当てようとすること

しかし、金利の未来を正確に予測できる人はいません。
大切なのは、

• 金利が上がったとき 耐えられるか

• 金利が上がっても 眠れなくならないか

つまり、家計と気持ちの“許容範囲”で選ぶことです。

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2. 変動金利とは？【特徴を正しく理解】

■ 変動金利の特徴

• 金利が低い

• 半年ごとに金利見直し

• 返済額は5年ごとに見直し（5年ルール）

• 上昇しても急激に返済額が増えにくい（125％ルール）

■ 変動金利のメリット

• 月々の返済額を抑えやすい

• 同じ借入額でも総支払額が少なくなりやすい

• 繰上返済と相性が良い

■ 変動金利の不安点

• 将来、金利が上がる可能性がある

• 長期的な安心感は低め

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3. 固定金利とは？【安心を買う選択】

■ 固定金利の特徴

• 借入時の金利が最後まで変わらない

• 月々返済額がずっと一定

• 将来の家計が立てやすい

■ 固定金利のメリット

• 金利上昇リスクがゼロ

• 教育費・老後資金の計画が立てやすい

• 精神的な安心感が大きい

■ 固定金利の注意点

• 変動金利より金利が高い

• 初期の返済負担がやや重い

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4. 「金利が上がるのが怖い」人が整理すべき3つの質問

次の質問に、正直に答えてみてください。

① 金利が1％上がっても家計は耐えられる？

→ 返済額が月1〜2万円上がっても問題ないか

② 収入は今後も安定・上昇が見込める？

→ 共働き・昇給・副収入などの見通し

③ 夜、金利のことを考えて不安になる？

→ 精神的ストレスを感じるか

• ①②がYES → 変動金利向き

• ③がYES → 固定金利向き

これはとても重要な判断基準です。

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5. 「変動＝危険」「固定＝安全」は誤解

よくある極端なイメージですが、これは正確ではありません。

• 変動金利でも、借入額を抑えれば安全

• 固定金利でも、借りすぎれば苦しい

リスクの正体は「金利タイプ」ではなく「借りすぎ」です。

A－LINEでは、
「変動でも金利が上がっても耐えられる金額」
「固定でも家計に余裕が残る金額」
を必ず試算します。

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6. 実は多い「中間の選択」

最近増えているのが、次のような選択です。

• 当初10年固定 → その後変動

• 一部固定＋一部変動のミックス

• 変動金利＋繰上返済前提

これは、
「安心」と「金利の低さ」をバランス良く取る考え方です。

すべてを白黒つけなくても、
中間の選択肢があることも知っておきましょう。

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7. 金利タイプより大切な3つのこと

金利選びで本当に大切なのは、次の3点です。

1. 無理のない借入額であること

2. 教育費・車・老後資金と両立できること

3. 将来、変更できる余地があること

住宅ローンは、
途中で

• 繰上返済

• 借り換え

• 金利タイプ変更
  が可能な“長期戦”です。

最初から完璧を目指す必要はありません。

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8. A－LINEが行う「金利不安の整理」

A－LINEでは、
「変動と固定、どちらがいいですか？」と聞かれたとき、
すぐに答えを出しません。

必ず次の整理を行います。

• 月々返済の上限

• 金利上昇時のシミュレーション

• 教育費ピーク時の家計確認

• 精神的な安心感の確認

その上で、
「このご家庭なら、こちらの方が後悔しにくい」
という選択肢をご提案します。

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まとめ｜金利選びの正解は「家計と心が安定すること」

変動金利か、固定金利か。
この問いに絶対的な正解はありません。

大切なのは、

• 金利が上がっても生活が壊れない

• 先の見通しが立ち

• 家族が安心して暮らせる

この3つが揃っていることです。

A－LINEは、
「住まいの一生に寄りそい、人の悩みに向き合う」不動産会社として、
金利の不安を“納得できる判断”に変えるサポートを行っています。

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