こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

住宅ローンの相談で、必ずと言っていいほど出てくるのが

「ボーナス払いって、使ったほうがいいんでしょうか？」
という疑問です。

• 月々の返済が下がるなら使いたい

• でも、ボーナスが減ったら怖い

• そもそも我が家に“耐えられる家計”なのか分からない

この不安はとても真っ当です。
結論からお伝えすると、ボーナス払いの是非は“向き・不向き”がはっきり分かれます。
この記事では、家計耐性の考え方を軸に、ボーナス払いを使うべきかどうかの判断基準を整理します。

1. そもそも「ボーナス払い」とは？

ボーナス払いとは、住宅ローンの返済額の一部を年2回の賞与時に上乗せして支払う方式です。
月々返済を軽くできる一方、賞与という不確実な収入に依存する点が最大の特徴です。

2. メリットだけを見ると判断を誤る

よく挙がるメリットは次のとおりです。

• 月々返済が下がる

• 表面上の家計が楽に見える

• 借入可能額が増える場合がある

しかし、ここだけを見て決めるのは危険です。本質は「家計耐性」にあります。

3. 見落とされがちなデメリット（ここが重要）

• ボーナスは保証されていない（減額・不支給の可能性）

• 教育費・車・旅行など“ボーナスの使い道”と競合

• 一度組むと、精神的なプレッシャーが続く

• 転職・業績悪化時のリスクが大きい

ボーナス払いは、家計に“固定費の波”をつくるという点を忘れてはいけません。

4. 家計耐性を測る3つの質問

次の質問に、正直に答えてみてください。

① ボーナスが半分になっても、返済できる？
→ できないなら耐性は低め。

② ボーナスを生活費に回していない？
→ 生活費依存は要注意。

③ 直近5年で賞与は安定している？
→ 変動が大きい場合は慎重に。

3つのうち1つでも不安があれば、ボーナス払いは“使わない前提”が安全です。

5. 向いている人／向いていない人

向いている人

• 公務員・インフラ系など賞与の安定性が高い

• 月々返済は余裕、ボーナスは“余剰資金”

• ボーナス払いが返済額の10％以内

向いていない人

• 賞与が業績連動・変動大

• 教育費・車購入にボーナスを使う予定

• ボーナス払いが返済額の20％超

6. A－LINEの基本方針：「ボーナスゼロでも成立」

A－LINEでは、原則として“ボーナス払いゼロでも回る返済計画”を基準にします。
そのうえで、

• 余力が十分

• 万一の備えがある
  場合に限り、“補助的に”ボーナス払いを検討します。

理由はシンプル。
住宅ローンは長期戦。安定性こそが最大の安心だからです。

7. 代替案：ボーナスは「繰上返済」に回す

ボーナスを返済に使いたい場合、定期的なボーナス払いより、任意の繰上返済が有効です。

• 余裕がある年だけ実行

• 元金を直接減らせる

• 途中で止めてもペナルティなし

柔軟性の高い選択として、多くの方におすすめしています。

8. まとめ｜ボーナス払いの正解は「安心が続くかどうか」

ボーナス払いは、使えば悪い／使わなければ正解、という単純な話ではありません。
重要なのは、

• 収入の安定性

• 家計の余白

• 将来の支出（教育費・車・老後）

これらを踏まえ、“不安なく続けられるか”で判断することです。

A－LINEは、
「住まいの一生に寄りそい、人の悩みに向き合う」不動産会社として、
家計耐性を見える化し、後悔しない返済設計を物件探しの前からサポートします。

不動産に関するご相談は東浦和駅徒歩1分、年中無休のA－LINEまでお気軽にお問合せください

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