こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

先に結論
住宅ローンの返済比率は、審査が通る上限と、安心して暮らせる目安が違います。
「借りられる額」ではなく、買った後も貯金が残る比率で考えることが、後悔しない家選びの第一歩です。

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住宅ローンの返済比率とは？

返済比率とは、一般に年収に対して、年間のローン返済額がどれくらい占めるかを見る数字です。金融機関の審査では、住宅ローンだけでなく、自動車ローンや教育ローンなど他の借入も含めた「総返済負担率」で見るケースがあります。住宅金融支援機構の財形住宅融資では、総返済負担率の計算対象に、申込本人または収入合算者が借入名義人となる借入金（返済中の借入金を含む）を含めると案内しています。

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審査上の基準は「年収400万円未満30％、400万円以上35％」が目安

住宅金融支援機構の財形住宅融資では、総返済負担率の基準として、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下とされています。

ただし、これはあくまで「融資の基準」のひとつです。
35％まで借りる＝安心ではありません。教育費、固定資産税、修繕費、車、保険などを考えると、生活の余力が足りなくなるケースがあります。

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実際に家を買っている人は、どれくらいで組んでいる？

住宅金融支援機構の「2024年度 フラット35利用者調査」では、平均総返済負担率は23.2％です。

また、「住宅ローン利用者の実態調査（2025年4月調査）」では、返済負担率は15％超〜20％以内が24.3％で最も多いという結果が出ています。

つまり、多くの人は「通る上限」より、少し余裕を持った返済比率で組んでいるということです。

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じゃあ、安心の目安は何％？

A－LINEでは、目安を次のように考えています。

• 20％前後：かなり安心寄り。貯金や教育費も残しやすい


• 25％前後：現実的な上限の目安。家計管理が大切


• 30％超：注意。今は払えても、将来の変化に弱くなりやすい

特に、子育て世帯・共働き世帯・車を持つご家庭は、20〜25％を一つの安全ラインとして考えると、購入後の不安が減りやすいです。

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返済比率で失敗しやすい人の共通点

• 「借りられる額」で予算を決める
  → 本来は「無理なく返せる額」で決めるべきです。


• 住宅ローンしか見ていない
  → マンションは管理費・修繕積立金、戸建ては固定資産税・修繕費も必要です。


• 共働きの収入をフル前提にしている
  → 育休・時短・転職で、一時的に収入が落ちる可能性があります。
  
• 他の借入を忘れている
  → 車・カード分割・教育ローンも返済比率に影響します。

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年収別のざっくり目安（考え方）

たとえば年収600万円の場合、返済比率20％なら年間返済額は120万円、月額で約10万円です。
返済比率25％なら年間150万円、月額で約12.5万円です。

でも、ここに終わりではありません。
マンションなら管理費・修繕積立金、戸建てなら固定資産税や将来の修繕積立を足して、「住居費の合計」で見ることが重要です。

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返済比率を決める前に、必ずやるべきこと

• 今の家計を出す（食費・通信費・保険・教育費・車など）
• 買った後に増える固定費を足す（税金・修繕・管理費等）
• 毎月いくら貯金したいかを決める
• 残った金額から、逆算してローン返済額を決める

この順番にすると、「いくら借りられる？」ではなく、「いくらなら暮らしが安定する？」で考えられるようになります。

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A－LINEの考え方｜返済比率だけでなく、初期費用も軽くして余力を残す

住宅ローンの返済比率を安全にするには、借入額だけでなく、最初に出ていくお金も軽くすることが大切です。

A－LINEでは、仲介手数料無料、ローン事務手数料0円、火災保険・登記費用の最適化、さらに引越しお祝い金で、諸費用まで含めた“他店圧倒の業界最安値”を掲げています。([a-l-i-n-e.jp](https://www.a-l-i-n-e.jp/blog/page_3398.html))

気になる物件がある方は、URLを送っていただければ、返済比率の考え方と総費用を一緒に整理できます。

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まとめ｜住宅ローンの返済比率は「審査基準」より「暮らしの余力」で決める

返済比率の目安をまとめると、

• 審査の基準：年収400万円未満30％、400万円以上35％
  実際の利用者平均：23.2％
  最も多い層：15％超〜20％以内

だからこそ、A－LINEとしては20〜25％前後を現実的な目安として、そこから家族の状況に合わせて調整することをおすすめしています。

大切なのは、家を買うことではなく、買った後も笑顔で暮らし続けられることです。

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