こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

「住宅ローンは月々いくらまでなら安全？」を、教育費・車・旅行・貯蓄まで含めて考える方法を、できるだけ実践的にまとめます。
結論から言うと、“借りられる額”ではなく、“払った後もちゃんと残る額”で決めるのが正解です。

---

結論｜安全な月々住宅費は、この式で考えるとブレません

安全な月々住宅費 ＝ 手取り月収 − 生活基本費 − 教育費 − 車関連費 − 旅行積立 − 貯蓄目標 − 予備費

ここでいう「住宅費」は、ローン返済額だけではありません。

• マンション：ローン＋管理費＋修繕積立金＋固定資産税の月割＋火災保険の月割
• 戸建て：ローン＋固定資産税の月割＋火災保険の月割＋将来修繕の積立

住宅金融支援機構の調査では、返済負担率（年間返済額÷世帯年収）は15％超〜20％以内が最も多く24.3％、また【フラット35】利用者の平均総返済負担率は23.2％です。つまり、実際に家を買っている人の多くは「ギリギリ」ではなく、ある程度余力を残した水準で組んでいます。

---

まず入れるべき家計項目｜この6つを抜かすと危険です

• 1．生活基本費
  食費、日用品、水道光熱費、通信費、保険など。まずは家計簿や通帳から「普段の固定的な支出」を出します。
  
  
• 2．教育費
  文部科学省の令和5年度「子供の学習費調査」では、学習費総額は公立小学校 約36.7万円／年、公立中学校 約54.2万円／年、私立高等学校 約109.8万円／年です。単純月割にすると、公立小で約3.1万円、公立中で約4.5万円、私立高で約9.2万円。学年が上がるほど“安全な住宅費”は下がると考えるのが自然です。
  
   
• 3．車関連費
  ガソリン、保険、駐車場、車検積立、自動車税など。毎月のガソリン代だけでなく、年1回・2年1回の費用も12で割って月額化します。



• 4．旅行・イベント積立
  年1回12万円使うなら、月1万円。ここを入れないと「買えたけど楽しみが消えた」になりやすいです。
  
  
• 5．貯蓄目標
  教育資金、老後、家電故障、医療費、防災の備え。住宅購入後も貯蓄を止めない前提で考えます。
  
  
• 6．予備費
  何に使うか決めないお金。月2〜3万円でもあると、家計の安定感が変わります。

---

試算例①｜共働き・手取り45万円・子1人（公立小）・車1台

条件（例）

• 手取り月収：45万円
• 生活基本費：19万円
• 教育費：3.1万円（公立小の年額36.7万円を月割）
• 車関連費：3万円
• 旅行積立：1万円
• 貯蓄目標：5万円
• 予備費：2万円

計算
45万円 − 19万円 − 3.1万円 − 3万円 − 1万円 − 5万円 − 2万円 ＝ 約11.9万円

このご家庭の“安全な月々住宅費”の目安は約12万円です。
ここに住宅ローンだけでなく、マンションなら管理費・修繕積立金、戸建てなら固定資産税や修繕積立も含めて考えます。

---

試算例②｜共働き・手取り60万円・子1人（公立中）・車1台

条件（例）

• 手取り月収：60万円
• 生活基本費：22万円
• 教育費：4.5万円（公立中の年額54.2万円を月割）
• 車関連費：3万円
• 旅行積立：1.5万円
• 貯蓄目標：7万円
• 予備費：3万円

計算
60万円 − 22万円 − 4.5万円 − 3万円 − 1.5万円 − 7万円 − 3万円 ＝ 約19万円

このご家庭の“安全な月々住宅費”の目安は約19万円です。
ただし、もし高校進学で私立を想定するなら教育費は一気に上がるため、この上限はさらに慎重に見ておくのが安全です。

---

安全ラインを下げておいた方がいいケース

• これから育休・時短勤務の可能性がある
• 車を買い替える予定がある
• 習い事や塾で教育費が増えそう
• 親の介護や仕送りなど、将来の支出が読みにくい
• 戸建てで修繕費をしっかり積み立てたい

こうした場合は、「今の手取り」で上限まで組むより、一段低い安全ラインで考える方が後悔しにくいです。

---

よくある失敗｜住宅ローンだけで判断してしまうこと

「月々10万円のローンならいけそう」と思っても、そこに

• マンションの管理費・修繕積立金 2〜3万円
• 固定資産税の月割 0.8〜1.5万円
• 火災保険の月割
• 戸建てなら将来修繕の積立

が加わると、住居費は簡単に12〜14万円へ膨らみます。
だからこそA－LINEでは、ローン返済額ではなく「住居費の総額」で一緒に整理しています。

---

A－LINEの考え方｜月々を安全にするには、最初の出費も軽くする

月々の安全ラインを守るには、購入時に手元資金を減らしすぎないことも大切です。
A－LINEでは、条件により仲介手数料無料＋引越しお祝い金で、初期費用をできるだけ軽くし、購入後の家計に余力を残すお手伝いをしています。

▶ 仲介手数料無料＋引越しお祝い金（特設サイト）

気になる物件がある方は、URLを送っていただければ、総費用と月々の安全ラインの両方から整理できます。

▶ 物件URLを送って相談する

---

まとめ｜“月々いくらまでなら安全”は、家庭ごとの設計で決まります

「安全な住宅費」は、年収や借入可能額だけでは決まりません。
教育費、車、旅行、貯蓄、そして予備費まで入れて、払った後もちゃんと残るかで決める。これが失敗しない家計設計です。

A－LINEは、お客様の秘書（＝二番手）として、無理のないラインを一緒に作り、安心して前に進めるようお手伝いします。

---

不動産(賃貸・売買・管理・相続相談)に関するご相談は東浦和駅徒歩1分、年中無休のA－LINEまでご相談ください

特設サイト：https://www.a-l-i-n-e.jp/commission/
過去ブログ一覧：https://www.a-l-i-n-e.jp/blog/