「家賃を払うのがもったいない」は本当か？賃貸vs購入を35年スパンのキャッシュフローで比較検証｜ | 【仲介手数料無料】さいたま市緑区・東浦和の不動産情報ならA-LINE(エーライン)

こんにちは、さいたま市緑区東浦和の不動産会社A－LINE(エーライン)です！

「家賃を払うのはもったいない。だったら買ったほうが得ですよ」
不動産のチラシや営業トークで、こんな言葉を一度は見聞きしたことがあると思います。

たしかに感覚的には、「払い続けても自分のものにならない家賃」は損に聞こえます。
一方で、「買ったらローンと維持費で大変」「転勤やライフスタイルの変化が心配」という声もあります。

では実際のところ、35年という長いスパンで見たとき、
賃貸と購入はお金の面でどこまで差が出るのでしょうか。

今日は、
・単なるイメージではなく
・35年分のキャッシュフロー（お金の出入り）
という視点から、賃貸と購入を整理してみたいと思います。

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1．まず、「何がもったいない」のかを分解してみる

多くの方が感じている「もったいない」は、こういう感覚ではないでしょうか。

• 賃貸：
  「35年も家賃を払っても、自分の資産にならない」

• 購入：
  「同じくらい払うなら、最後に家が残るから得な気がする」

ここで一度、
「支払ったお金が“消えていく費用”なのか」
「形を変えて“残るお金”なのか」
に注目してみます。

賃貸の家賃は、基本的に全額が「住むための利用料」です。
一方、購入の場合、毎月の返済には

• 利息（銀行への“利用料”）

• 元金（自分の家の所有権になっていく部分）
  が混ざっています。

つまり、「購入ならすべてが資産になる」わけではなく、
一部は家賃と同じように“使って終わるお金”だという点がポイントです。

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2．35年スパンでざっくり比較してみる

ここでは、あくまでイメージしやすいように、ざっくりとした例を出してみます。

【前提イメージ】

• 賃貸：
  ・家賃 10万円／月
  ・更新料などを含めて、35年トータル 4,500万円前後

• 購入：
  ・3,500万～4,000万円台のマンションを35年ローン
  ・ローン返済は月10万～11万円前後
  ・別途、管理費・修繕積立金 2万～3万円／月
  ・固定資産税、将来のリフォーム費用など

数字は物件や金利で変わりますが、
同じエリア・同水準の住まいを選ぶなら、35年トータルの「支出額」は、賃貸も購入もだいたい4,000万～5,000万円台に収れんするケースが多い
というのが現場の実感です。

違いは、

• 賃貸：大半が「利用料」として消えていく

• 購入：支払いの一部が「資産（家＋土地）」として残るが、その代わり維持管理にお金がかかる

という構造にあります。

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3．購入派のメリット・デメリット（35年視点）

■メリット

1．ローン完済後、「住居費を抑えられる可能性」
35年後にローンが終われば、その後は管理費・修繕積立金・固定資産税などのみで済みます。
老後の家賃がいらない、というのは精神的な安心感につながります。

2．資産として売却・賃貸に出す選択肢
将来、

• 売却して現金化する

• 人に貸して家賃収入を得る
  という選択肢も生まれます。

3．リフォーム・カスタマイズの自由度
壁紙・床・間取り変更など、自分たちの暮らし方に合わせて手を加えやすいのも購入ならではです。

■デメリット

1．最初の諸費用と、継続的な維持費が重い
登記費用・仲介手数料・ローン手数料など、購入時だけで数百万円単位の諸費用がかかります。
加えて、マンションなら管理費・修繕積立金、一戸建てなら外壁や屋根の修繕費など、
「家の持ち主としての責任費用」が発生します。

2．簡単には動けない
転勤・離婚・親の介護など、ライフプランが大きく変わったとき、
すぐに売る・貸すの判断が必要になります。
売却価格がローン残高を下回ると、“売りたくても売れない”状況になることもあり、
ここは慎重に見ておくべきポイントです。

3．資産価値が思ったほど残らないことも
築年数やエリアによっては、35年後の資産価値がほとんど残らない、
あるいは土地分しか評価されないケースもあります。
「資産として残る」はメリットですが、「どの程度残るのか」は物件次第です。

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4．賃貸派のメリット・デメリット（35年視点）

■メリット

1．「身軽さ」という大きな価値
ライフステージに合わせて、

• 職場に近いエリア

• 子育てしやすいエリア

• 駅近く、コンパクトな住まい
  など、住み替えをしながら暮らせます。

2．大規模な修繕リスクを負わない
建物の構造部分の修繕や、設備の交換は原則オーナー側の負担です。
冷蔵庫が壊れたのとは違い、「外壁塗装で100万円」といった出費が突然降ってくることはありません。

3．「買うタイミング」をじっくり選べる
賃貸で暮らしながら、

• 頭金を貯める

• 仕事や家族の状況が安定するのを待つ

• 金利や相場を見て動く
  といった戦略も取れます。

■デメリット

1．老後も家賃がかかる
定年後の収入が下がっても、家賃は止まりません。
年金＋貯蓄で、家賃を払い続けられるかの試算は必須です。

2．内装や設備に制限が多い
壁を抜いて間取り変更、などは基本的にできません。
「もっとこうしたい」という思いがあっても、ルール上の制限はどうしても残ります。

3．“自分の城”という感覚を持ちにくい場合も
これは人によりますが、
「いつか出ていく場所」と感じてしまい、
家具やインテリア、近所付き合いに力が入りにくい方もいます。

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5．結局、「もったいない」かどうかを決めるのは〇〇

35年のキャッシュフローで見ると、
「賃貸より購入のほうが圧倒的に得」という単純な話ではありません。

大切なのは、
・数字上の損得
　＋
　・どんな暮らし方をしたいか
の両方です。

例えば、

• 転勤や転職の可能性が高い

• 独立や起業も視野に入っており、ライフプランが読みにくい
  こういう方にとっては、無理に35年ローンを組むほうが、かえってリスクになります。

• 子どもの学区を優先したい

• 親の近くに腰を据えて暮らしたい

• 将来の家賃負担を減らしておきたい
  こういう方には、購入が“安心”につながることもあります。

つまり、
「家賃を払うのはもったいないか？」という問いに、
一律の正解はありません。

本来の問いは、

「自分たちの35年にとって、『賃貸』と『購入』どちらが納得感のある使い方か？」

であるべきだと思います。

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6．A-LINEでは、“どちらにすべきか”を一緒に整理します

A-LINEでは、
「買いましょう」「売りましょう」と結論を急がせることはしません。

• 賃貸で暮らし続けた場合の35年

• 購入した場合の35年
  それぞれのキャッシュフローとリスク、
  そして「こう暮らしたい」というお気持ちを、一度テーブルの上に並べて整理します。

そのうえで、
「今はまだ買わずに、賃貸で様子を見る」
という結論になることもありますし、

「この条件・この価格なら、買っても無理がない」
というラインが見えることもあります。

大切なのは、
“なんとなくのイメージ”ではなく、
“数字と暮らし方の両方”から納得のいく答えを出すことです。

もし今、
「家賃がもったいない気がする」
「でも、本当に買って大丈夫なのか不安」
と感じていらっしゃるなら、

一度、紙とペンを使って“35年のざっくり試算”を一緒にやってみませんか。
そのお手伝いをするのが、私たちA-LINEの役割だと考えています。

不動産に関するご相談は東浦和駅徒歩1分、年中無休のA－LINEまでお気軽にお問合せください

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