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住宅ローン金利が0.2％上がると？利息と毎月返済額の違いを確認

2025-03-19

不動産知識生活豆知識

住宅ローン金利が0.2％上がると？利息と毎月返済額の違いを確認

更新日：2026年10月2日

先に結論：増える利息と、毎月の返済額は分けて確認します

住宅ローン金利が年1.0％から1.2％へ上がると、残高3,000万円に対する最初の1か月の利息は、単純計算で5,000円増えます。ただし、毎月の返済額がそのまま5,000円増えるわけではありません。残り20年で返済額を再計算する仮定なら、月額の増加は約2,690円です。返済額の据置がある契約では、引落額を変えずに元金・利息の内訳が変わる場合もあります。

0.2％上昇で、利息と毎月返済額はどう変わる？

この記事の「0.2％上昇」は、年1.0％から年1.2％になるような0.2パーセントポイントの上昇を指します。将来の金利予測や、特定銀行の現在の提供金利ではありません。

毎月の返済額には、借りたお金を返す「元金」と、借入残高に対して発生する「利息」が含まれます。元利均等返済で金利が変わるときは、利息の増加だけでなく、残りの期間で元金をどう返すかも計算に入ります。そのため、利息の増加額と返済額の増加額は一致しません。

返済中の方は、借入当初の金額ではなく、現在の残高・残り期間・適用金利・返済方式を確認します。全期間固定金利の契約は、周囲の金利が上がっただけで契約金利が上がるものではありません。

残高から「1か月分の利息の差」を計算する

同じ残高に対し、年利が0.2ポイント違う最初の1か月の利息差は、次の式で概算できます。

借入残高 × 0.002 ÷ 12
残高3,000万円なら、3,000万円 × 0.002 ÷ 12 ＝ 5,000円です。

この式は、年利を12で割り、同一の残高に1か月分の利息が付くとした比較です。日割り計算、返済による残高の減少、金融機関ごとの端数処理は含みません。

5,000円は「最初の1か月の利息差」であり、次回引落額の増加を示す数字ではありません。その後は元金残高や金利が変わり得るため、5,000円を返済期間の月数だけ掛けて将来の負担を確定させないようにしましょう。

残り期間で返済額を計算し直すとどうなる？

残高3,000万円を、残り期間を変えずに元利均等返済で返す場合の比較です。年1.0％と年1.2％が、それぞれ残期間中ずっと続くと仮定しています。新しい金利で直ちに月額を再計算する例であり、契約上の変更時期を再現したものではありません。

残高3,000万円：残り期間別の毎月返済額
残り期間	年1.0％	年1.2％	月額の増加
10年	262,810円	265,420円	2,610円
20年	137,970円	140,660円	2,690円
30年	96,490円	99,270円	2,780円

試算条件：毎月返済、ボーナス返済なし、月利＝年利÷12。手数料・保証料・団信上乗せ・税金等は含めません。月額と差額は10円単位で四捨五入し、差額は丸め前の数値から算出しています。金融機関の実際の返済予定表とは異なる場合があります。

残り20年の例では、利息差は最初の1か月で5,000円でも、再計算した返済月額の差は約2,690円です。借入先の通知で、どちらの数字を見ているのか確かめてください。

購入前の比較として、新たに3,000万円を35年で借りる場合も確認できます。各金利が全期間一定なら、年1.0％は月約84,690円、年1.2％は月約87,510円、月額差は約2,820円、35年間の総返済額の差は約119万円です。総額差は丸め前の月額差から計算し、1万円単位で四捨五入しています。これは新規借入条件同士の比較で、返済途中の金利変更とは区別します。

引落額が変わらない場合は、元金の減り方を見る

先ほどの残高3,000万円・残り20年の例で、金利が年1.0％から1.2％になっても支払額を据え置く場合を考えます。最初の1か月の内訳は次のようになります。

同じ月額を払う場合の、最初の1か月の内訳
項目	年1.0％	年1.2％
支払額	約137,970円	約137,970円
利息	25,000円	30,000円
元金の返済	約112,970円	約107,970円

支払額が同じでも、利息が5,000円増えた分、その月に返す元金は5,000円少なくなります。この表は据置の仕組みを示す1か月だけの仮定例です。以後の残高や内訳は変わり、据置期間・次の返済額・最終返済時の扱いは契約で異なります。

三菱UFJ銀行は変動金利・元利均等返済に5年・125％ルールがあると案内する一方、SBI新生銀行は両ルールを採用していません。据置は利息の免除ではありません。ご自身の契約を確認し、詳しい時期は変動金利の見直し・通知・返済額変更日の確認手順をご覧ください。

返済予定表を使って、家計の対応を決める

前回と今回の明細を並べる：同じ借入れについて、残高・残り期間・適用金利・元金・利息・引落額を確認します。ペアローンなど借入れが複数ある場合は、それぞれ分けます。
変更する日を記録する：新利率の適用開始日と、返済額が変わる日を分け、次の見直し時期も確認します。
家計に置き換える：ローン返済後に残るお金から、生活費・税金・管理費・修繕費・教育費などを見ます。詳しくは金利上昇時の返済額と家計の確認手順で整理できます。
困る前に借入先へ相談する：返済が厳しくなりそうなら、延滞する前に状況を伝えます。条件変更の可否・審査・費用は借入先で確認してください。

繰上返済や借換えを急いで決める前に、諸費用と手元に残す生活資金も確認しましょう。利息が減る場合でも、現金を使い切ると急な出費に対応しにくくなります。